{"id":43,"date":"2011-09-28T12:30:54","date_gmt":"2011-09-28T12:30:54","guid":{"rendered":"http:\/\/www.vergleich-bausparen.de\/de\/?p=43"},"modified":"2016-11-07T13:40:53","modified_gmt":"2016-11-07T13:40:53","slug":"immobilienfinanzierung-versicherer-bauen-auf-bauherren","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.vergleich-bausparen.de\/de\/immobilienfinanzierung-versicherer-bauen-auf-bauherren\/","title":{"rendered":"Immobilienfinanzierung Versicherer bauen auf Bauherren"},"content":{"rendered":"

Baugeld nicht von der Hausbank, sondern vom Versicherer: Schuldenkrise, niedrige Renditen und sch\u00e4rfere Eigenkapitalregeln dr\u00e4ngen die Versicherer bei der Kapitalanlage immer st\u00e4rker in die Baufinanzierung. Private und gewerbliche Bauherrren profitieren davon.<\/strong><\/p>\n

Hamburg – Schuldenkrise, B\u00f6rsen-Kursturz, Niedrigzinsen – wer Geld anlegt, hat derzeit wenig Freude. Da geht es Gro\u00dfinvestoren nicht anders als Privatanlegern. Viel Fluchtkapital flie\u00dft seit Zuspitzung der Krise in diesem Sommer in Gold oder landet in niedrig verzinsten Geldmarktprodukten. Immer mehr Menschen stecken ihr Geld aber ebenso in Immobilien, was die Preise vereinzelt kr\u00e4ftig anziehen l\u00e4sst. Die Bauzinsen sind niedrig, und selbst langfristige Zinsbindungen derzeit attraktiv.<\/p>\n

„Baugeld ist billig wie selten“, sagt auch Marcus Preu vom Finanzdienstleister Biallo.<\/p><\/blockquote>\n

Den milliardenschweren Markt f\u00fcr Wohnungsbaufinanzierung teilen Sparkassen, Bausparkassen, Genossenschafts- und Kreditbanken zu rund 90 Prozent unter sich auf, berichtet der Verband der Privaten Bausparkassen. Versicherer spielen nach Allianz-Sch\u00e4tzungen mit einem Marktanteil von rund 5 Prozent noch eine untergeordnete Rolle. Doch sie machen den herk\u00f6mmlichen Kreditinstituten das Leben zusehends schwerer und dringen vereinzelt mit viel Energie in diesen Markt – auch in den f\u00fcr gewerbliche Baufinanzierungen.<\/p>\n

„Die aktuellen Versicherungsangebote im Privatkundenbereich stehen in direkter Konkurrenz zu den Angeboten etablierter Banken“,<\/p><\/blockquote>\n

stellt Stephan Gawarecki, Vorstandsprecher des Kreditvermittlers Dr. Klein fest. Einzelne Assekuranzen h\u00e4tten ihr Engagement in dem Bereich um bis zu 60 Prozent ausgebaut. Der Wettbewerb fokussiere sich auf niedrigere Beleihungsausl\u00e4ufe, da Versicherer maximal bis zu einem Beleihungswert von 80 Prozent wettbewerbsf\u00e4hige Konditionen anbieten, sagt der Experte gegen\u00fcber manager magazin Online.<\/p>\n

Dabei setzen die Versicherer verst\u00e4rkt<\/p>\n

\"Baufinanzierung\"<\/a>
BaufinanzierungBaufinanzierung<\/figcaption><\/figure>\n

erg\u00e4nzt Max Herbst von der FMH Finanzberatung. Das ist insofern verst\u00e4ndlich, als die Assekuranz in ihren Versicherungsversprechen – etwa die Auszahlung einer Lebensversicherung – ebenfalls mit langen Vertragslaufzeiten kalkuliert. Baufinanzierungen, die mitunter mehr Zinsen als Pfandbriefe oder Staatsanleihen abwerfen, stellen somit die „ideale M\u00f6glichkeit einer fristenkongruenten Anlage“ dar, sagt Gawarecki.<\/p>\n

Die Offerten der Assekuranz haben es in sich: Ihre Angebote zum Bespiel f\u00fcr eine 80-Prozent-Finanzierung mit 20 Jahren Laufzeit (Darlehen 200.000 Euro, ein Prozent Tilgung) dominieren regelm\u00e4\u00dfig die Top-Ten-Listen sowohl von FMH als auch des Finanzdienstleisters Biallo. Selbst bei 60-Prozent-Finanzierungen und zehn Jahren Laufzeit stelle die Assekuranz nicht selten die H\u00e4lfte der besten zehn bis 20 Angebote, sagt Marcus Preu von Biallo.<\/p>\n

An konditionsstarken Offerten der Assekuranz fehlt es also nicht. Sie k\u00f6nnten sich im kommenden Jahr sogar noch verbessern. Denn dann f\u00e4llt der gesetzlich garantierte Mindestzins, mit dem die Versicherer den Sparbeitrag ihrer Kunden verzinsen m\u00fcssen, auf 1,75 Prozent.<\/p>\n

„Je weiter sich der Mindestzins von den Kreditzinsen entfernt, desto wettbewerbsst\u00e4rker sind die Versicherer nat\u00fcrlich in der Baufinanzierung gegen\u00fcber Banken“,<\/p><\/blockquote>\n

sagt Achim Reif, Bereichsleiter Immobilienfinanzierung vom Verband der Pfandbriefbanken gegen\u00fcber manager magazin.<\/p>\n

Der zentrale Unterschied liegt in der Finanzierung der Kredite: Banken refinanzieren die ausgegebenen Darlehen am Kapitalmarkt \u00fcber Anleihen und Pfandbriefe, sind vom dortigen Zinsniveau abh\u00e4ngig. Versicherer dagegen legen schlicht das Geld ihrer Kunden an.<\/p>\n

Dem Kunden sind derlei Hintergr\u00fcnde vermutlich gleich. Immer mehr K\u00e4ufer und Bauwillige ziehen schon jetzt die konditionsstarken Baufinanzierungsangebote der Assekuranz in die engere Wahl, wie Finanzexperte Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-W\u00fcrttemberg berichtet.<\/p>\n

Lebensversicherer Allianz und Debeka profitieren<\/h3>\n

Die Allianz Lebensversicherung profitiert davon. Im ersten Halbjahr 2011 hat der Lebensversicherer im Baufinanzierungsneugesch\u00e4ft 8 Prozent mehr Darlehensvertr\u00e4ge abgeschlossen als im Vorjahreszeitraum. Die abgeschlossene Darlehenssumme wuchs um 53 Prozent. „Wir erwarten, dass sich die steigende Tendenz im zweiten Halbjahr fortsetzen wird“, sagt eine Sprecherin. Dazu beitragen soll die Ende Juli vereinbarte Kooperation mit der Landesbank Baden-W\u00fcrttemberg (LBBW). Die 500 freien Vermittler der LBBW sollen k\u00fcnftig f\u00fcr Baufinanzierungen der Allianz werben – zum Beispiel dann, wenn die Zinsbindungsfrist der LBBW-Vertr\u00e4ge abl\u00e4uft.<\/p>\n

Mit Baudarlehen von 13 Milliarden Euro im Bestand und 100.000 Kunden z\u00e4hlt die Allianz Leben zu den gr\u00f6\u00dften Baufinanzierern unter den Assekuranzen. Diese Kredite machen 8 Prozent ihres Kapitalanlagebestands aus, im Branchenschnitt der Lebensversicherer sind es laut Finanzaufsicht Bafin 6,7 Prozent.<\/p>\n

Die Debeka Lebens- und Krankenversicherung beziffert ihren Baudarlehensbestand auf rund vier Milliarden Euro, was 6,5 Prozent der Kapitalanlagen entspricht. Zusammen mit der Debeka Bausparkasse bel\u00e4uft sich der Kreditbestand auf rund acht Milliarden Euro. „Die Nachfrage ist bereits seit einigen Jahren und auch derzeit erfreulich hoch“, sagt auch Debeka-Chef Uwe Laue gegen\u00fcber manager magazin Online. Die Zahl der Finanzierungen der beiden Versicherungsvereine kletterte in den ersten acht Monaten dieses Jahres gegen\u00fcber dem Vorjahreszeitraum um 37,6 Prozent, das abgeschlossene Volumen um 52 Prozent.<\/p>\n

Lebensversicherern wie der Allianz Leben und der Debeka gelingt es also, das Gesch\u00e4ft mit Baukrediten deutlich zu steigern, f\u00fcr die Lebensversicherer insgesamt trifft dies so nicht zu. Die Finanzaufsicht Bafin beziffert auf Anfrage den Bestand der Kredite der Lebensversicherer zum Ende des zweiten Quartals 2011 auf 49,8 Milliarden Euro; im Vorjahresquartal waren es noch 51,5 Milliarden Euro.<\/p>\n

F\u00fcr alle Erstversicherer – (inklusive Pensions- und Sterbekassen, Kranken- sowie Schaden- und Unfallversicherer) fiel der Bestand an Baukrediten analog von rund 57,4 auf rund 55,9 Milliarden Euro. Die Baudarlehen der versicherungseigenen aber von den Versicherern rechtlich getrennten Bausparkassen sind in diesen Zahlen nicht enthalten.<\/p>\n

Trotz des leichten R\u00fcckgangs \u00fcber alle Erstversicherer gilt das Baufinanzierungsgesch\u00e4ft in der Assekuranz als attraktiv. Zum einen werfen Baudarlehen nicht selten h\u00f6here Zinsen ab als Versicherer sie derzeit mit Pfandbriefen oder Staatsanleihen erwirtschaften k\u00f6nnen, best\u00e4tigt die Debeka. Zum anderen zeichne sich die Kapitalanlage in Immobilienfinanzierungen durch „sehr geringe“ Ausfallquoten aus.<\/p>\n

„Die emotionale Bindung an die selbst genutzte Immobilie ist ein starkes Motiv der Darlehensnehmer, ihre Finanzierung st\u00f6rungsfrei zu bedienen“,<\/p><\/blockquote>\n

sagt Debeka-Chef Laue. Auch die Allianz Leben spricht in diesem Zusammenhang von „treuen Kunden“.<\/p>\n

Immobilien: Versicherer bevorzugen Finanzierung vor dem Direktinvestment<\/h2>\n

Experten sehen ein weiteres Motiv f\u00fcr das zum Teil stark zunehmende Engagement einzelner Versicherer in der Baufinanzierung. Die Eigenkapitalregeln Solvency II verlangen ab 2013, dass ein Immobilien-Direktinvestment wie Unternehmensanleihen mit 25 Prozent (eigenfinanziert) oder sogar 39 Prozent (fremdfinanziert) Eigenkapital zu unterlegen sind. F\u00fcr ausgereichte Hypothekendarlehen fordert Solvency II nach gegenw\u00e4rtigem Stand hingegen eine geringere Eigenmittelunterlegung von 15 Prozent.<\/p>\n

„Mittlere und kleinere Gesellschaften, schauen sich vor dem Hintergrund von Solvency II die Baufinanzierung als Alternative zu anderen Investmentm\u00f6glichkeiten jetzt sehr genau an“,<\/p><\/blockquote>\n

sagt Dietmar Fischer, Partner bei Ernst & Young Real Estate, gegen\u00fcber manager magazin Online. Dr. Klein-Vorstand Hans Peter Trampe sieht die Entwicklung bereits weiter fortgeschritten. Die k\u00fcnftig sch\u00e4rferen Eigenkapitalregeln spielten schon jetzt eine „ma\u00dfgebliche Rolle“ beim Anlageverhalten der Versicherer. Denn auch aktuelle Investments m\u00fcssten k\u00fcnftig diesen Regeln folgen. „Versicherer antizipieren dies und bevorzugen schon heute die Finanzierung vor dem Investment“, sagt Trampe im Gesrp\u00e4ch mit manager magazin.<\/p>\n

Beispiel f\u00fcr diese Neuorientierung ist einmal mehr die Allianz. Ihre Immobilientochter Allianz Real Estate k\u00fcndigte im Fr\u00fchjahr an, in Deutschland in die Immobilienfinanzierung einzusteigen und eine Milliarde Euro in gewerbliche Hypotheken zu investieren. Deutschlandchef Stefan Brendgen begr\u00fcndete den Schritt mit der geringeren Eigenkapitalunterlegung gegen\u00fcber dem direkten Immobilieninvestment.<\/p>\n

Im Sommer folgte dann der Paukenschlag. Die Immobilientochter finanzierte im Auftrag verschiedener Allianz-Gesellschaften den Erwerb der Deutsche-Bank-Zwilligst\u00fcrme „Soll“ und „Haben“ mit 315 Millionen Euro. Wie wichtig der Allianz das neue Gesch\u00e4ftsfeld ihrer Tochter ist und mit welcher Verve sie hier den Banken das Wasser abzugraben versucht, zeigen Reaktionen aus der Bankenszene. Die Allianz sei bei der Finanzierung „brutalst aggressiv“ vorgegangen, das Pricing habe „jenseits einer vern\u00fcnftigen Kalkulation“ gelegen, zitiert die „Immobilen-Zeitung“ einen erfahrenen Immobilien-Banker.<\/p>\n

Finanzierungen gewerblicher Immobilien dieser Gr\u00f6\u00dfenordnung sind in der Assekuranz bislang die Ausnahme. Und Lebensversicherer beteuern, ganz \u00fcberwiegend Wohnimmobilien zu finanzieren. „Wir geben nur in Ausnahmen, bei sicherer Bonit\u00e4t und Toplage auch Kredite f\u00fcr Gewerbeimmobilien aus“, sagt eine Sprecherin der Allianz Leben. \u00c4hnlich \u00e4u\u00dfert sich die Debeka.<\/p>\n

Die Bedenken der Assekuranz, das Geld der Versicherten nicht nur in private Baufinanzierungen, sondern auch in Kredite f\u00fcr den gewerblichen Mietwohnungsbau sowie in Kredite f\u00fcr Gewerbeimmobilien zu investieren, scheinen aber zu schwinden.<\/p>\n

„Bankensektor wird sich versch\u00e4rftem Wettbewerb stellen m\u00fcssen“<\/p><\/blockquote>\n

Versicherer h\u00e4tten ihr Engagement im gro\u00dfteiligen Baufinanzierungsgesch\u00e4fts – also im Bereich der Wohnungswirtschaft und der gewerblichen Finanzierung – deutlich ausgeweitet, berichtet Dr.-Klein-Vorstand Trampe. Von 450 Millionen Euro Finanzierungsvolumen im ersten Halbjahr stammen rund 220 Millionen von Versicherern und Pensionskassen. Der Anteil der f\u00fcr die Assekuranz vermittelten Kredite habe sich gegen\u00fcber dem Vorjahreszeitraum damit in etwa verdoppelt. „Dies ist keine Eintragsfliege“, ist Trampe \u00fcberzeugt. „Der Bankensektor wird sich unter Basel III und Solvency II auf einen deutlich versch\u00e4rften Wettbewerb mit der Versicherungswirtschaft einstellen m\u00fcssen.“<\/p>\n

Beim Immobilienfinanzierer Aaral Bank verfolgt man die Entwicklung offenbar mit Sorge und f\u00fcrchtet, dass die Kreditinstitute unter den eigenen neuen Eigenkapitalanforderungen Basel III gegen\u00fcber den Versicherern ins Hintertreffen geraten k\u00f6nnten. Die Aufseher m\u00fcssten aufpassen, dass sie die Versicherer durch falsche Anreize nicht unversehens zu Immobilienfinanzierern machten, \u00e4u\u00dferte sich k\u00fcrzlich Bankchef Wolf Schumacher im Zeitungsinterview.<\/p>\n

Der zunehmende Wettbewerb zwischen Assekuranz und Banken in der Baufinanzierung kann Privat- und Gesch\u00e4ftsleuten, die einen Kredit f\u00fcr ihr Eigenheim oder die neue Einkaufszeile suchen, nur recht sein. Dem Lebensversicherten im Grunde auch – so lange sein Versicherer bei der Kreditvergabe keine zu gro\u00dfen Risiken eingeht und daf\u00fcr h\u00f6here Zinsen einstreicht. Denn die sollen ja schlie\u00dflich seine Altersvorsorge vermehren.<\/strong><\/p>\n

Quelle:manager magazin Online 2011<\/em><\/p>\n

Vergleich Baufinanzierung<\/a><\/p>\n

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Baugeld nicht von der Hausbank, sondern vom Versicherer: Schuldenkrise, niedrige Renditen und sch\u00e4rfere Eigenkapitalregeln dr\u00e4ngen die Versicherer bei der Kapitalanlage immer st\u00e4rker in die Baufinanzierung. Private und gewerbliche Bauherrren profitieren davon. Hamburg – Schuldenkrise, B\u00f6rsen-Kursturz, Niedrigzinsen – wer Geld anlegt, hat derzeit wenig Freude. Da geht es Gro\u00dfinvestoren nicht anders als Privatanlegern. 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